En 2025, seules deux banques proposent des prêts collectifs pour copropriété afin de financer des travaux de rénovation énergétique : la Caisse d’Épargne Île-de-France (ancien Crédit Foncier) et Domofinance.
Ces établissements accompagnent depuis près de dix ans les syndicats de copropriétaires pour financer le reste à charge des travaux de rénovation globale.
La Caisse d’Épargne Île-de-France se distingue en offrant plusieurs dispositifs : Éco-PTZ collectif Caisse d’Épargne, prêt collectif Copro 100, prêt collectif Copro 1 et un mécanisme unique d’avance de subvention collective.
Ces solutions permettent aux syndics et conseils syndicaux de financer le reste à charge des travaux de copropriété, de sécuriser les paiements aux entreprises et d’éviter les tensions de trésorerie.
Cet article détaille le fonctionnement de chaque prêt, leurs conditions, et les points de vigilance pour les syndics afin de réussir leur mise en place en assemblée générale.
Les spécificités de la Caisse d’Épargne Île-de-France
La Caisse d’Épargne Île-de-France est aujourd’hui la seule banque à proposer une avance de subvention collective en copropriété, un dispositif particulièrement utile pour les projets de rénovation globale.
Comptez généralement 6 à 12 mois après le vote des travaux en AG pour obtenir les financements, ce qui nécessite une anticipation rigoureuse dans le calendrier du projet.
La gestion des dossiers se fait par zones géographiques. Un chargé d’affaires intervient en amont (contacts, préparation, vote) puis le dossier est transféré à un chargé de clientèle qui en assure le suivi administratif et le déblocage des fonds.
Les quatre prêts proposés par la CEIDF
L’avance de subvention collective
Les subventions, comme MaPrimeRénov’ Copropriété ou les aides locales, sont généralement versées à la fin des travaux sur présentation des factures. Sans solution de financement intermédiaire, les copropriétaires doivent avancer ces sommes, pouvant atteindre 18 750 € par logement pour MaPrimeRénov’ Copropriété.
L’avance de subvention collective Caisse d’Épargne permet de financer temporairement ces subventions collectives votées en assemblée générale, évitant ainsi aux copropriétaires d’avancer les fonds et réduisant la pression sur la trésorerie du syndicat.
Mise en place
- Vote en assemblée générale à la majorité de l’article 25.
- Application automatique à tous les copropriétaires.
Ne manquez pas notre guide [Rénovation énergétique copropriété 2025 : étapes, aides et coûts] pour savoir quand et comment mettre en place les prêts collectifs en place… et éviter les mauvaises surprises.
Coût et fonctionnement
- Intérêts calculés selon les taux en vigueur au début des travaux.
- Durée généralement courte : prêt débloqué pendant la réalisation des travaux, soldé une fois les subventions collectives et les intérêts versés.
Points clés à retenir
- Ne concerne pas les CEE (certificats d’économies d’énergie).
- Préfinance 70 % des subventions individuelles : les 30 % restants doivent être autofinancés par les copropriétaires avant remboursement.
- Pas de cautionnement ni de recensement préalable.
Pour mettre en place un prêt collectif copropriété Caisse d’Épargne (avance de subvention, Éco-PTZ, Copro 100 ou Copro 1), il est indispensable que les contrats provisoires correspondants soient votés en assemblée générale.
Chaque prêt dispose de sa propre résolution type, fournie par la Caisse d’Épargne.
Il est recommandé de contacter votre conseiller Caisse d’Épargne au moins deux mois avant la date de l’AG afin d’obtenir les contrats et résolutions nécessaires, et de les intégrer à l’ordre du jour dans la convocation.
Éco-PTZ collectif Caisse d’Épargne : fonctionnement, conditions et adhésion
L’Éco-PTZ collectif de la Caisse d’Épargne Île-de-France est un prêt collectif à adhésion individuelle et volontaire, destiné à financer le reste à charge des travaux de rénovation énergétique votés en copropriété.
Ce dispositif permet aux copropriétaires éligibles de bénéficier d’un prêt à taux zéro (intérêts pris en charge par l’État), sur une durée pouvant aller jusqu’à 20 ans, afin de faciliter le financement des travaux inscrits au plan pluriannuel de travaux (PPPT) ou dans le cadre d’une rénovation énergétique globale.
Mise en place
- Vote en assemblée générale à la majorité absolue de l’article 25 de la loi du 10 juillet 1965.
- Adhésion individuelle et volontaire : chaque copropriétaire intéressé signe un bulletin d’adhésion et remplit un mandat de prélèvement SEPA.
- L’AMO (assistant à maîtrise d’ouvrage) assure généralement le recensement des adhérents, même si cette mission relève en principe du syndic.
Conditions et coût
- Intérêts pris en charge par l’État (0 % pour le copropriétaire).
- Frais de désolidarisation de 3,6 % du montant emprunté.
- Mensualités prélevées directement sur le compte des copropriétaires adhérents.
- Durée de 3 à 20 ans, identique pour tous les adhérents (votée en AG).
- Montant maximal : 50 000 € par logement. Avec la possibilité de souscrire plusieurs fois pour un multipropriétaire (qui peut alors emprunter jusqu'à 50 000 €/ logement)
- Obligation d’obtenir au moins deux adhésions pour déclencher le prêt.
Conditions d’éligibilité
- Le lot financé doit être un logement occupé à titre de résidence principale (propriétaire occupant ou bailleur).
- Le copropriétaire doit être à jour de ses charges de copropriété.
- La copropriété ne doit pas présenter plus de 15 % d’impayés sur ses charges courantes.
- Le projet doit permettre au moins 35 % de gain énergétique selon un audit énergétique réglementaire.
Sont exclus :
- Les logements détenus par une SCI soumise à l’impôt sur les sociétés ou une société commerciale.
- Les locaux à usage commercial ou professionnel.
Découvrez les travaux financés par l’EcoPTZ et Maprimerénov Copropriété : [Travaux éligibles MaPrimeRénov’ Copropriété et Éco-PTZ 2025]
La Caisse d’Épargne applique une règle stricte : tout copropriétaire ayant eu un impayé de charges sur les six derniers mois avant l’adhésion se verra refuser systématiquement l’accès à l’Éco-PTZ collectif, sans dérogation possible, même après régularisation.
- Pas de solidarité entre copropriétaires en cas de défaut de paiement.
- Pas de limite d’âge pour souscrire.
- Prêt particulièrement adapté aux projets de rénovation énergétique globale où une partie des copropriétaires souhaite recourir à un financement externe.
À savoir : position de la Caisse d’Épargne sur les syndics :
La Caisse d’Épargne privilégie le financement des copropriétés gérées par un syndic professionnel, notamment en raison :
- de la garantie financière imposée par la loi,
- et de la capacité de gestion administrative et comptable jugée plus sécurisante.
Elle est en revanche très réticente à financer les copropriétés gérées par un syndic bénévole, sauf exception (petite copropriété bien structurée, historique bancaire solide, accompagnement par un AMO reconnu, etc.).
Copro 100 Caisse d’Épargne : financer le reste à charge non couvert par l’Éco-PTZ
Le Copro 100 est un prêt collectif proposé par la Caisse d’Épargne Île-de-France permettant aux copropriétaires d’emprunter individuellement pour financer le reste à charge de leurs travaux de rénovation énergétique lorsque :
- Ils ne sont pas éligibles à l’Éco-PTZ collectif (par exemple pour un logement secondaire).
- Ou lorsque l’Éco-PTZ ne couvre pas la totalité du montant à financer.
Ce prêt, à adhésion volontaire, vient en complément d’autres solutions de financement comme l’avance de subvention collective ou les aides MaPrimeRénov’ Copropriété.
Mise en place
- Vote en assemblée générale à la majorité absolue (article 25) de la loi de 1965.
- Adhésion individuelle et volontaire : chaque copropriétaire emprunteur signe un contrat de prêt et un mandat SEPA.
- Le remboursement est prélevé directement sur le compte bancaire du copropriétaire adhérent.
Conditions et coût
- Intérêts fixes déterminés au moment de la contractualisation (généralement entre 4 et 6 % selon la durée en 2025).
- Durée de 1 à 20 ans (maximum 10 ans si montant inférieur à 5 000 €).
- Montant minimal : fixé par la banque selon le projet (souvent à partir de 1 500 €).
- Chaque copropriétaire choisit sa durée de remboursement dans la limite fixée par le contrat collectif.
Points de vigilance
- Taux d’intérêt supérieur à l’Éco-PTZ (non pris en charge par l’État).
- Nécessite une bonne coordination avec le syndic et l’AMO pour inclure le prêt dans le plan de financement global.
- Les copropriétaires ayant eu un impayé récent peuvent se voir refuser l’adhésion.
Copro 1 Caisse d’Épargne : une alternative au Copro 100 pour financer le reste à charge
Le Copro 1 est une autre solution de prêt collectif proposée par la Caisse d’Épargne Île-de-France.
Il permet, comme le Copro 100, de financer le reste à charge des travaux de rénovation énergétique en copropriété, mais avec une gestion centralisée par le syndic.
Ce prêt est particulièrement adapté lorsque le conseil syndical et le syndic préfèrent regrouper les flux financiers via le compte du syndicat des copropriétaires.
Mise en place
- Vote en assemblée générale à la majorité absolue (article 25) de la loi de 1965.
- Adhésion individuelle et volontaire : chaque copropriétaire emprunteur signe un contrat et autorise le prélèvement via le compte du syndicat.
- Le syndic perçoit les mensualités des copropriétaires emprunteurs et reverse à la banque.
Conditions et coût
- Intérêts fixes définis lors de la signature (entre 4 et 6 % selon la durée en 2025).
- Durée possible de 1 à 20 ans (maximum 10 ans si montant inférieur à 5 000 €).
- Montant minimal : généralement à partir de 1 500 € par copropriétaire.
À retenir
- Moins répandu que le Copro 100 en raison de la charge de gestion supplémentaire pour le syndic.
- Peut toutefois être privilégié lorsque le syndic souhaite centraliser les flux financiers liés aux travaux.
Comparatif des prêts CEIDF
Points de vigilance pour les syndics
Mettre en place un prêt collectif avec la Caisse d’Épargne Île-de-France nécessite d’anticiper plusieurs aspects pour éviter tout blocage ou retard dans le financement.
- Anticiper les délais d’instruction : la validation et la mise en place des prêts peuvent prendre entre 6 et 12 mois après le vote en assemblée générale. Il est essentiel d’intégrer ce délai dans le calendrier global des travaux.
- Bien expliquer aux copropriétaires la différence entre prêt obligatoire et prêt à adhésion volontaire : l’avance de subvention s’applique à tous les copropriétaires dès son vote, alors que l’Éco-PTZ collectif, le Copro 1 et le Copro 100 nécessitent une adhésion individuelle.
- Vérifier l’impact sur le plan de financement global : l’inclusion d’un ou plusieurs prêts doit être cohérente avec les appels de fonds et les échéances des travaux pour éviter toute tension de trésorerie.
- Maintenir un lien régulier avec les interlocuteurs bancaires : le suivi est souvent séquentiel (chargé d’affaires puis chargé de clientèle). Une communication active permet de débloquer plus rapidement les étapes.
- Demander les contrats et résolutions le plus tôt possible : idéalement au moins deux mois avant l’AG pour les intégrer dans la convocation et permettre un vote conforme à l’article 25 de la loi de 1965.
- Vérifier la validité de la carte professionnelle : la Caisse d’Épargne exige une carte à jour pour l’Éco-PTZ collectif, et une carte expirée peut rallonger significativement les délais de traitement.
FAQ
En cas de défaut de paiement d’un copropriétaire, l’organisme de caution gère directement la régularisation et les procédures nécessaires.
Non. Il n’y a aucune solidarité entre copropriétaires. La caution prend en charge la régularisation.
Oui, il s’applique automatiquement à toute la copropriété.
Non, l’adhésion est individuelle et volontaire.
Après l’AG, vous recevrez des bulletins d’adhésion à retourner à l’AMO avec les pièces justificatives.
Oui, vous choisissez les prêts auxquels vous adhérez.
La durée de l’Éco-PTZ est uniforme et votée en AG. Celle du Copro 100 est au choix de chaque copropriétaire.
Les coûts sont précisés dans les contrats de prêt annexés à la convocation.
Le prêt peut être soldé ou transféré à l’acquéreur.
Le remboursement est transféré aux héritiers.
Oui, à condition de solder la totalité du prêt.
Oui, il n’y a pas de limite d’âge.
Oui, jusqu’à 50 000 € par logement en résidence principale.
Oui, s’ils sont votés en AG et intégrés dans le plan de financement.
Oui, si le logement est en résidence principale, que la SCI n’est pas soumise à l’IS et qu’au moins un associé est une personne physique.
Non, le logement doit être en résidence principale ou le devenir dans les 6 mois suivant la déclaration de travaux.
Non, sauf cas particuliers précisés par la banque.
